《金錢心理學》錢，該是我們生活的終點嗎？

「金錢不是生活中的最終目的，只是達成各種目標跟目的的一項工具。」

本書的兩位作者在書本一開始就如此破題：相較於快樂、幸福與人生目的，金錢更有形，所以我們做決策時，往往聚焦於金錢，而不是聚焦在最終更有意義的目的。

一位是行為經濟學教授丹．艾瑞利（Dan Ariely）和財經作家傑夫．克萊斯勒 （Jeff Kreisler），他們各自透過自身的專業去探索人們看待金錢的角度與心理狀態，並提供實用的建議，幫助我們練習用不同層面去思考，究竟什麼是金錢？

你知道除了銀行帳戶外，我們還有另外兩種帳戶嗎？

提到帳戶，我們第一時間反應一定是銀行裏頭的那些數字，但在思考這數字的背後，其實會先經過我們內建的兩種帳戶：心理帳戶、情緒帳戶。

心理帳戶(Mental Accounting) by Richard Thaler

我們個人的財務行為，其實相似於組織與公司的財務行為。
因為跨越貨幣特性之一「可替代性」，在實際生活中我們對每一塊錢所賦予的價值通常不同，取決於我們連結到什麼類別，或者說我們怎麼看待、衡量。當我們因為時空背景的不同或是環境的變化，在分派錢財進不同心理帳戶的同時，也違背了可替代性的原理，而這個習慣(選擇簡單、誘人的道路)去簡化預算規劃的過程，導致我們犯下許多花錢上的錯誤。

舉例來說//
某一個周末，你去服飾店看上一件外套，這件外套要價 5000 元，但店員跟你說，你可以開 10 分鐘的車去另外一家分店，同一格款式和顏色在那邊只賣 3000 元，你會花 15分鐘開車去另一家店買嗎？我在猜，你很可能「會」去。

又到了另一個周末，你去電器行買冰箱，有一件 30000 元的冰箱深得你心，這時候店員跟你說，你可以開 15 分鐘的車去另外一家分店，同一套桌子在那邊只賣 28000 元，你會開車過去另一家店買嗎？會還是「不會」呢？

我們或許會覺得買外套省下的錢的%數比較多，看似省下了好大一筆錢。但其實冰箱的折扣也一樣啊！只是在百分比上面有所不同，但同樣都是花 15 分鐘省下 2000 元，我們卻有可能做出完全不同的決定。我們在心裡容易被數字定錨，尤其是有相對性的比例，在花大錢上容易不在意，卻在小數目上斤斤計較。

作者也分享人們時常不自覺陷入的財務十宗罪：人類的各種情緒、自私本性、衝動、欠缺規劃、短視近利、自我欺騙、外部壓力、自我辯解、困惑、貪婪。用這些歸納簡單整理了人們容易因為那些負面情緒，直接地去影響我們看待金錢的價值和感受。

情緒帳戶(Emotional Accounting) by Jonathan Levav & Peter McGraw

當我們對自己獲得的錢產生負面感覺時，就會試圖去「漂白」這些錢。當下去處理錢的方式，很多不是以「合理」的方式去處理錢，而是以「感覺良好」的方式去決策。

社會學家提及的，可塑心理帳戶(Malleable Mental Accounting)：當我們容許自己含糊不清分類支出時，發揮創意將支出歸類到不同心理帳戶時，就是在玩弄我們的可塑心理帳戶，而其所有人就是我們自己。若心理帳戶不具可塑性，我們將會嚴格遵守收入與支出的規定。

大文豪馬克吐溫 ( Mark Twain )就曾經戲謔描述這類型的心理創意。
當他限制自己每天只能抽一支雪茄，結果他就開始四處尋找，一隻更大的雪茄，直到最後他買到一隻可以當拐杖用的雪茄。

定錨效應(Anchoring Effect)

常發生於當我們受到與決策無關的資訊影響而得出結論時，我們讓無關的資訊，影響了決策流程，我們認為這些數字不常影響決策所以不擔心；但真正危險的是，那些不適當的起點，可能就此演變成未來決策的基礎。 ⇒我們傾向作容易且熟悉的決定。以下是三種常見，讓我們心中產生既定印象的心理偏誤

從眾(Herding)

跟隨眾人，根據他人的行為來認定一件事物的好壞，，若他人喜歡或有好評論，想要看到、從事或願意購買，我們就相信這件事物是好的，因為他人似乎高度看重某樣東西，我們就認定這樣東西價值高。

自我因循(Self-herding)

跟隨我們過往做過的類似決策，我們認為某樣東西價值高，是因為過去曾經如此。我們根據某樣東西平常或向來的成本去判斷價值，形成自欺、謬誤或不正確評價的持續循環。

確認偏誤(Confirmation Bias)

我們用確認自身成見和期望的方式來詮釋新資訊，或是用確認以往決策正確的方式來做出新決策。

我們過分重視期望

品牌標籤透過創造出來的期望，實際上影響了人們對一項產品客觀效能的效用認知，這就是為什麼在世界上擁有十足影響力的品牌，都會用期望值去勾勒消費者擁有之後的美好畫面，有時候並不是在解決什麼問題，而是投射出情緒價值，讓消費者深陷其中。

有些品牌操作是先體驗後付款，在某種程度上，會減輕痛苦，卻也減少了人們期待時的樂趣和價值，因為他們取捨了情緒。

現在的選擇和未來的選擇這兩者之間最大的差別，在於現在的選擇涉及了情緒，而關於未來的選擇則沒有涉及情緒。

情緒影響力：現在>未來
一顆棉花糖、半盒巧克力或更好的環繞音效，提供的立即享受既生動又鮮明，所以對我們的決策有更大程度的影響。反觀，在未知的未來，那些提供的享受，並不是如此鮮明、具體、真確，所以對我們決策影響程度甚小， 相較於真實的現在，抽象的未來比較難以觸動我們的情緒。這也是為什麼有些快閃體驗店，刻意剝奪了這樣的情緒價值，讓人們體驗到一半就趕緊抽開。

最後，作者也分享了我們的思考慣性，是如何改變我們的體驗價值；羅列了總共13項心理因素，快看看你最常中招的是哪些呢？

1. 在我們消費時，用來描述、介紹的華美語言文字，以及我們在實際體驗一項事物時所做的行為
2. 我們對消費體驗的預期，而不是消費體驗的本質
3. 我們忽視機會成本
4. 我們忘了凡事都是相對的
5. 我們善於劃分-但錢有可替代性，都是我們的錢，無分類別
6. 我們逃避痛苦
7. 我們太相信自己
8. 我們高估自己擁有的東西或可能失去的東西的價值
9. 我們關切公平性和費力程度
10. 我們相信語言文字和儀式的神奇力量(廣告文案創造的擁有感 & 儀式感)
11. 我們把期望化為事實
12. 我們過於側重金錢
13. 整體方針：資訊落差愈大，愈需要做購買前的研究
    

坊間常常流傳的一句話：「金錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能。」

當金錢不只是一串數字，而是一張張體驗的兌換券，我們都能重新看待金錢之於我們生命的價值。學習金錢心理學並不是要成為理財達人或是大心理學家，我更期待的是成為自己金錢的成熟主人，知道每一筆花費背後的原因，即便超出市面價格，也可以知道我買到什麼情緒價值。

我們最害怕的兩種情緒：懊悔和遺憾。
金錢心理學可以幫助我們減少這些負面感受，在積極體驗的人生道路上，可以保有正向情緒和態度，這是用多少錢都無法換到的價值。